В 2016 году вкладчики потеряли практически 50 миллиардов рублей из-за отзыва лицензий у банков. Данная информация была предоставлена Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Речь идет о средствах на депозитах, которые превышают 1,4 млн. руб., а это значит, что они не покрываются страховкой. В том числе и для сохранения вкладов с суммой, превышающей средний уровень.
Как сообщили сотрудники Агентства по страхованию вкладов «Известиям», чистыми потерями граждан РФ в банках, лишившихся в текущем году лицензии, являются практически 45 миллиардов рублей. Эта сумма была озвучена в пятницу на прошлой неделе.
Поэтому по итогам года объем потерь, безусловно, увеличится. Так, в минувшую пятницу ЦБ оставил без лицензии четыре организации. Регулятор вывел с рынка Вега-банк, московский М2М Прайвет Банк (кстати, этот банк специализировался на обслуживании VIP-клиентов с крупными вкладами), Международный банк развития и банк «Русский финансовый альянс». В рейтинговом агентстве RAEX («Эксперт РА») подсчитали для «Известий», что вкладчики этих кредитных организаций могут потерять около 2,8 млрд рублей. Таким образом, в общей сложности россияне могут лишиться 47,8 млрд рублей.
— В рамках конкурсного производства вкладчиками банков, в отношении которых наступили страховые случаи с начала 2016 года, могут быть заявлены требования на сумму 9% общего размера вкладов в этих кредитных организациях, — сказали «Известиям» в госкорпорации.
ЦБ с начала 2016 года отозвал лицензии у 80 банков, в которых россияне держали 501,4 млрд рублей сбережений. По подсчетам АСВ, объем ответственности агентства по выплате страхового возмещения вкладчикам рухнувших кредитных организаций составил 447 млрд рублей. Для сравнения: за весь прошлый год у банков было отозвано 77 лицензий, а объем страхового возмещения равнялся 369,2 млрд рублей, что на 21% меньше, чем за истекший период 2016-го.
Однако получение средств в ходе конкурсного производства — процесс длительный и в некоторых случаях почти эфемерный. Во-первых, хотя физические лица и являются кредиторами первой очереди, сначала средства, полученные в ходе реализации имущества и активов банкротов, направляются в ЦБ, который сейчас кредитует АСВ из-за нехватки средств в фонде страхования.
Во-вторых, у банков, которые ЦБ лишает лицензии, остается не так много «живых» активов.
— На оставшуюся часть вклада кредитор вправе написать заявление конкурсному управляющему о включении его в реестр кредиторов. Безусловно, гарантий каких-либо выплат дать никто не сможет, так как банкротство каждого банка — случай индивидуальный, и, соответственно, суммы требований кредиторов к банку могут быть разными, — рассказала «Известиям» ведущий юрист по имущественным спорам HEADS Consulting Анна Абраменко.
По данным АСВ, средний процент удовлетворения требований кредиторов банков-банкротов на 1 октября составил 34,4%. Таким образом, граждане всё же могут рассчитывать на возврат порядка 16,44 млрд рублей. Правда, ждать своих денег вкладчикам придется достаточно долго. В агентстве сообщили, что средний срок проведения ликвидации кредитных организаций составляет порядка 16 месяцев.
Сумма в 50 млрд рублей не полностью отражает масштаб потерь из-за рухнувших банков. Дело в том, что с прошлого года участились случаи, когда ЦБ и АСВ обнаруживают так называемые тетрадочные (забалансовые) вклады. Это депозиты физлиц, которые не отражены в официальной отчетности кредитных организаций.
— Что касается вкладов, привлекаемых банками от физических лиц без отражения в бухгалтерском учете («тетрадочные вклады»), то выплаты по ним осуществляются в индивидуальном порядке путем восстановления бухучета на основании документов, предоставляемых вкладчиками, — заявили «Известиям» в АСВ.
Однако в агентстве не уточнили общий объем средств на забалансовых депозитах.
— Печально, что потери наших граждан и нашего бизнеса растут. Вопрос потерь должен учитываться ЦБ при проведении оздоровления банковского сектора, — заявил «Известиям» президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян.
Он также подчеркнул, что не разделяет подход регулятора, при котором банки при появлении проблем с активами сразу же лишаются лицензий, а не направляются на финансовое оздоровление.
Наряду с потерями граждан в банках-банкротах растут и убытки компаний. Так, требования юрлиц в составе третьей очереди кредиторов удовлетворялись в этом году в среднем на 16%, сообщили в АСВ. По итогам первого полугодия показатель равнялся 16,6%. По расчетам, которые «Известия» сделали на основании данных отчетности, потери юридических лиц чуть более чем за год составили около 230 млрд рублей.
«Исходя из информации, получаемой Банком России в ходе осуществления надзора, в том числе проведения инспекционных проверок, общий объем проблемных активов с повышенным риском М2М Прайвет банка, составляет не менее 10 млрд рублей (около 47% активов банка). Существенная часть проблемных активов связана с финансированием бизнеса бенефициаров банковской группы», — отметили в пресс-службе.
Дальнейший анализ финансового состояния кредитной организации, в том числе справедливой стоимости ее активов, будет проводиться временной администрацией. Однако, подчеркнули в ЦБ, уже в ходе дистанционного надзора за деятельностью М2М Прайвет банка были выявлены операции с одним из конечных бенефициаров, направленные на вывод активов и ухудшение финансового состояния банка. Соответствующие материалы регулятор направил в Генеральную прокуратуру РФ.
Дополнительные факты злоупотреблений со стороны менеджмента и собственников банка, которые будут выявлены, ЦБ также направит в правоохранительные органы.
Неэффективность бизнес-модели
Бизнес-модель М2М Прайвет банка, предполагающая кредитование крупных клиентов на индивидуальных условиях, оказалась неэффективной и генерировала убытки, рассказали в ЦБ. В частности, банк размещал денежные средства в низкокачественные активы и не создавал адекватных принятым рискам резервов. Основной объем кредитов был выдан им в иностранной валюте под залог элитной недвижимости, при этом качество данных активов постепенно ухудшалось.
Как сообщили в ЦБ, в отношении банка регулятор применял корректирующие меры и проводил необходимую работу с бенефициарами, направленную на обеспечение устойчивости М2М Прайвет банка.
«С бенефициарами банковской группы многократно проводились совещания, на которых обсуждались вопросы оказания помощи М2М Прайвет банку с целью восстановления его ликвидности, в том числе погашения обязательств бенефициаров банковской группы перед банком. Предлагаемые представителями банка меры не предусматривали реальное оказание помощи М2М Прайвет банку собственниками», — подчеркнули в пресс-службе Банка России.
Несмотря на это бенефициары М2М Прайвет банка не предприняли достаточных мер для его вывода из сложившейся ситуации и исполнения установленной законом обязанности по обеспечению его устойчивости.
Необходимость обеспечения М2М Прайвет банка ликвидностью подчеркивалась в направленных ЦБ письмах. Такую поддержку некоторое время оказывала материнская структура — Азиатско-тихоокеанский банк (АТБ), однако в октябре 2016 года регулятор ввел ограничения на предоставление АТБ кредитов М2М Прайвет банку, предотвратив дальнейшее расходование его капитала и ликвидности.
Отзыв лицензии
В связи с неудовлетворительным качеством активов кредитная организация не обеспечила своевременное исполнение (в течение 14 дней) денежных обязательств перед кредиторами. В сложившихся обстоятельствах Банк России отозвал у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций.
По данным отчетности, М2М Прайвет банк на 1 ноября 2016 года занимал 164-е место по размеру активов в банковской системе РФ. 100% акций банка принадлежат Азиатско- тихоокеанскому банку (АТБ).
В самом АТБ подчеркивали, что отзыв лицензии у М2М Прайвет банка на оперативную деятельность и дальнейшее развитие бизнеса АТБ не повлияет.
Количество кредитных организаций, лишившихся лицензии в этом году, перевалило за сотню. А за неполные три с половиной года кампании по оздоровлению финансовой системы, которую проводит Центральный банк, таких банков набралось уже около 300, и лишь малая часть из них прекратила работу добровольно.
В пятницу ЦБ отозвал лицензии сразу у четырех банков, из которых самым крупным (164-е место по размеру активов) был М2М Прайвет Банк. Попытки его спасти от краха владельцем — Азиатско-Тихоокеанским банком — были в какой-то момент пресечены регулятором, который счел это напрасной тратой капитала и ликвидности.
Еще не так давно в России действовала тысяча кредитных организаций, на данный момент осталось 585 банков. В сентябре 2013 года ЦБ выпустил легендарное письмо N172-Т по приоритетам банковского надзора, с которого все по сути и началось.
Темпы отзыва лицензий вышли на стабильный уровень: плюс-минус 100 банков за год, в среднем по два банка в неделю. Стандартные причины — банк попался на сомнительных операциях, отмывании денег, то есть нарушал закон или же не мог платить по своим обязательствам и утратил капитал — прогорел из-за ошибок менеджмента и зависших долгов на фоне кризиса в экономике. Иногда бывает и то и другое. На это накладываются «рисование» капитала, фальсификация отчетности, забалансовые вклады, вывод активов и другие ухищрения.
Эксперты считают, что к концу следующего года отзыв лицензий сбавит обороты, а проблемы у банков из первой сотни маловероятны. Для небольших кредитных организаций задача-минимум — протянуть до внедрения в жизнь закона о пропорциональном регулировании, которое намечено на 2018 год. Ожидается, что послаблениями смогут воспользоваться около 300 банков.
Однако пока непонятно, какое именно количество банков пойдет на получение ограниченной лицензии и скольких из них это спасет, отмечает вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Иванов.
Большинство уже ушедших мало кто знал, особенно это касается «карманных» банков, созданных как приложение к бизнесу владельцев. Но были и громкие случаи из первой сотни по размеру активов. В 2016 году в этом смысле отличились «Интеркоммерц», Внешпромбанк и Росинтербанк, выплаты вкладчикам которых стали рекордными — в общей сложности они составили 164 миллиарда рублей. Для сравнения, это больше, чем государство потратит на науку и технологии в следующем году. Правда, ЦБ в этом смысле ничем не ограничен: он даст Агентству по страхованию вкладов столько денег, сколько потребуется на выплату страховых возмещений.
«Отзыву лицензий всегда предшествуют попытки ЦБ сохранить банки, но у многих проблемы неизлечимы».
Если ориентироваться на заявления ЦБ, то оздоровление банковского сектора находится в процессе завершения, однако как долго оно продлится, непонятно. Список потенциально проблемных банков (переведенных на ежедневную отчетность) ЦБ держит в секрете и принципиально не дает каких-либо публичных оценок действующим организациям.
Регулятор заинтересован в том, чтобы сохранить максимальное количество поднадзорных. Поэтому обычно отзыву лицензии предшествуют переговоры с менеджментом и собственниками, и только если после всех совещаний и писем ничего не меняется или становится только хуже (на исправление дается около полугода), применяется крайняя мера. Однако во многих банках проблемы были таковы, что они, как камикадзе, дожидаются неизбежного, не пытаясь, по большому счету, что-то изменить, отмечает руководитель направления «Финансы и экономика» Института современного развития Никита Масленников.
Но пик отзывов пройден, считает он, ситуация, за исключением отдельных точек беспокойства, гораздо более стабильна, чем в начале года. Хотя бы потому, что средний уровень достаточности капитала составляет 12 процентов при минимуме в 8 — банковская система имеет дополнительный ресурс на 2,3 триллиона рублей, что формирует потенциал расширения кредитования.
К тому же ЦБ пытается перенастроить надзор на превентивные действия, это значит, что у него меньше опасений по текущему состоянию банков. Сократить количество банкротств должен также новый, более гибкий механизм санации. Он будет применяться к банкам, где проблемы связаны не с криминалом, а с чисто рыночными причинами. А они будут приобретать все большую значимость: на «плохие» активы приходится около 11 процентов банковского портфеля, их доля может вырасти на 4-5 процентов, предупреждает Никита Масленников.
Источник: http://izvestia.ru/news/650640; http://tass.ru/ekonomika/3859613; https://rg.ru/2016/12/11/bank-rossii-lishil-licenzij-bolee-100-bankov-v-2016-godu.html