Даже несмотря на то, что сред программ банков можно найти предложения взять кредит без справок, все равно некоторые ограничения есть Законодательство обязывает банки информировать заемщиков о полной стоимости кредита, то есть о том, сколько денег им понадобится отдать за весь срок кредитования. Эта сумма указывается на первой странице договора. Еще выгода кредитного предложения зависит от процентной ставки. Именно от нее зависит то, сколько нужно заплатить кредитору за пользование кредитными средствами. Расскажем, в чем разница между этими понятиями.
Что такое процентная ставка
Любая финансово-кредитная организация ориентирована на получение прибыли, поэтому выдает деньги в долг под определенный процент. От него зависит, сколько заемщик отдаст средств сверх полученной суммы. В описании программ обозначается в виде процентов годовых.
Каждый банк вправе устанавливать свой процент с учетом кредитной политики, уровнем дохода потенциального заемщика и других факторов. Также на величину ставки по кредиту влияет процентная ставка, которая определяется Центробанком.
Но для банков важна не только личная выгода. Они формируют для всех клиентов индивидуальный график платежей, при котором им будет комфортно погашать задолженность. Также имеют значение рыночные условия — при ставке в 15% у конкурентов невыгодно выдавать кредитные средства под 50%. В связи с этим аналитики рассчитывать оптимальный показатель с учетом срока кредитования, динамики инфляции и иных факторов.
Еще все зависит от клиента. Наиболее выгодные условия доступны при выполнении одного из условий:
- хорошая кредитная история и отсутствие просрочек;
- стабильный источник дохода на постоянном месте работы с длительным стажем;
- зачисление зарплаты на карту банка, в котором запланировано получение кредита.
Таким образом, без отсутствия постоянного заработка, с маленькой зарплатной и негативными записями в КИ нет шансов на получение сниженного процента. Также банк учитывается количество иждивенцев, так как от них тоже зависит то, сможет ли заемщик вносить платежи своевременно и в полном объеме. Если есть риск невозврата средств, ставка по кредиту будет высокой.
Пример: Алексей взял кредит в размере 1 000 000 рублей на 5 лет под 18% годовых. Если он будет вносить платежи в соответствии с графиком (без досрочных погашений), то за весь указанный срок он отдаст банку 1 500 000 рублей. Из них 500 000 рублей приходится на проценты за пользование средствами. Чтобы рассчитаться переплату с учетом других условий кредитования можно воспользоваться онлайн-калькулятором на сайте банка или специализированного портала по подбору кредитных продуктов.
Что подразумевается под полной стоимостью кредита
Обычно при выборе банка для получения кредита люди смотрят в первую очередь на процентную ставку. Но это одна из самых распространенных ошибок. По проценту нельзя определить общую переплату. Именно такой термин как полная стоимость кредита (ПСК) указывает, сколько всего средств понадобится заплатить кредитору за определенный период.
Тело кредита и проценты — база полной стоимости. Также в эту сумму входят дополнительные платежи, например:
- плата за страхование;
- стоимость выпуска и обслуживания карты;
- расходы на оплату нотариальных услуг;
- комиссии за СМС-уведомления и др.
Банк обязан указать информацию о каждом платеже в договоре.
Пример: Ольга взяла потребительский кредит на сумму в 1 000 000 рублей, а также оформила страхование жизни и здоровья за 100 000 рублей. То есть ПСК составит 1 100 000 рублей + проценты в соответствии с установленной ставкой.
Банки обязаны указывать полную стоимость кредита на первой странице договора, но при желании можно рассчитать ее самостоятельно при выборе подходящей кредитной программы. Если информация в договоре отсутствует, следует напомнить менеджеру, что по закону кредитор должен раскрывать значение ПСК. В случае получения отказа лучше обратиться за кредитом в другую организацию. Также можно сообщить о нарушении в интернет-приемную ЦБ РФ.
Процентная ставка показывает, сколько денег нужно заплатить банку за пользование кредитными средствами. То есть это переплата. В полную стоимость кредита кроме процентов входит тело кредита и различные платежи, которые заемщику предстоит внести на протяжении всего срока действия договора.
Важно ответственно подойти к получению кредита и изучить, как правильно читать договор. Пред подписанием договора следует обратить внимание на ПСК — значение должно быть на первой странице документы. Это позволит заранее узнать, во сколько обойдется обслуживание долга. Если условия не устраивают, стоит подыскать более подходящее предложение, чтобы впоследствии не оказаться в долговой яме.