Начисление процентов на задолженность по кредитной карте производится банками в соответствии с условиями договора и действующими тарифами. Полные сведения о ближайших платежах содержатся в выписке по карте по итогам каждого месяца. Впрочем, держатель «пластика» может самостоятельно рассчитать размер переплаты за пользование заемными средствами, располагая информацией об общем размере сформированного долга и действующей процентной ставке. При этом клиенту необходимо учитывать условия льготного периода, поскольку при соблюдении определенных требований кредиторы не начисляют проценты на всю сумму задолженности или ее часть. Прежде чем заказать кредитку онлайн, нужно разобраться, как работает эта система.
Когда не нужно платить проценты по кредитной карте?
Кредитные карты выгодно отличаются от потребительских кредитов наличием льготного периода для погашения долга. Именно в течение такого периода заемщику предоставляется возможность закрыть задолженность без процентов. Чтобы досконально разобраться, в каких случаях за пользование заемными деньгами не придется платить ни копейки, клиенту нужно иметь четкое представление о ключевых характеристиках кредитных карт.
Кредитный лимит
Сумма, выделенная банком клиенту для трат по карте. Заемщик вправе расходовать средства на любые цели или вообще не пользоваться деньгами. При проведении расходных операций (оплата покупок, переводы, снятие наличных) доступный для использования остаток средств снижается, а каждый раз при полном погашении долга кредитный лимит восстанавливается до первоначального значения.
Процентная ставка
Показатель для расчета стоимости использования заемных средств. Размер ставки определяется банком для каждого клиента в отдельности. Проценты начисляются только на фактически израсходованную за определенный период сумму (обычно за календарный месяц) и только по истечении льготного периода.
Льготный период
Срок, в течение которого банк не начисляет проценты на сформированную задолженность. Для большинства карт грейс-период составляет не более 55-60 дней и состоит из расчетного и платежного периодов. Первый обычно растянут на 1 календарный месяц, по итогам которого и формируется задолженность, а второй включает оговоренное количество дней на погашение долга. При своевременном внесении средств заемщик освобождается от уплаты процентов. Некоторые банки выпускают кредитные карты с грейс-периодом 100, 120, 150 дней и более.
Ежемесячный платеж
Минимальная сумма, которую заемщику обязательно требуется внести на счет при наличии задолженности для соблюдения условий льготного периода. Обычно не превышает 3-10% от общего размера долга. Такой платеж необходимо осуществить до установленной даты, в противном случае льготный период прекратится и на всю задолженность будут начислены проценты. Соблюдать график ежемесячных платежей особенно важно при использовании кредитных карт с длительным грейс-периодом.
Имея полное представление об основных характеристиках кредитной карты, любой человек может выработать стратегию действий, которая позволит ему пользоваться заемными деньгами и при этом не платить проценты. К примеру, клиент оформил в банке карточку с кредитным лимитом 100 000 рублей и льготным периодом 120 дней. Все траты, которые он совершит с момента активации платежного инструмента до конца календарного месяца, будут учтены в первой выписке. Там же будет указана дата окончания льготного периода, а также размер и крайний срок внесения обязательного платежа.
Если держатель карточки потратит 50 000 рублей, а минимальный платеж составляет 3%, то на протяжении трех месяцев ему будет достаточно переводить на карточный счет по 1500 рублей, а затем погасить остаток задолженности без процентов. Если же он пропустит хотя бы один обязательный платеж или не вернет деньги до окончания льготного периода, банк начислит проценты на всю сумму задолженности.
Как рассчитать процент по кредитной карте
Размер переплаты за пользование деньгами с кредитной карты зависит от суммы непогашенного долга, длительности задолженности и процентной ставки. Учитывая, что расходы по карте обычно оказываются растянутыми во времени, самостоятельно рассчитать проценты до копейки бывает достаточно сложно, однако любой заемщик может вывести приблизительную сумму начисления.
Если заемщик в расчетном периоде потратил 30 000 рублей, а процентная ставка составляет 25%, то при перемножении этих значений получится сумма процентов за год: 30 000 х 25% = 7500 рублей. Это число необходимо разделить на количество дней в году и умножить на количество дней, прошедших с момента первой расходной операции по карте. К примеру, льготный период длится 60 дней, тогда к его окончанию за образовавшийся в начале расчетного периода долг будет начислено 7500 / 365 х 60 = 1233 рубля в виде процентов.
Для проведения подсчетов можно использовать формулу Х = (S × N) / (Z х Y)
Х — сумма начисленных процентов
S — общий размер задолженности
N — процентная ставка
Z — количество дней в году
Y — продолжительность пользования заемными средствами (в днях)
Общий размер задолженности по карте и сумму начисленных процентов заемщик в любой момент может уточнить в мобильном приложении банка. По завершении каждого расчетного периода формируется выписка, в которой содержится исчерпывающая информация о долге и сроках его погашения на льготных условиях.
Какие еще могут быть платежи по кредитной карте
При пользовании кредитной картой у клиента банка могут появляться расходы, связанные не только с начислением процентов. В соответствии с договором и действующими тарифами банк может удерживать с заемщика регулярные платежи и комиссии:
- ежемесячная или ежегодная плата за обслуживание;
- плата за дополнительные услуги (СМС-уведомления, подключенные подписки и сервисы);
- комиссии за денежные переводы, снятие и внесение наличных;
- штрафы и неустойки за просроченные платежи.
От общего размера всех расходов, которые появляются у владельца карточки при ее применении, зависит конечная выгода заемщика, поэтому такие траты также необходимо учитывать при выборе платежного инструмента.