Когда долгов становится несколько — кредит, автозайм, карта, рассрочка — человек перестает видеть общую картину. Суммы вроде бы посильные, но платежи разбросаны по разным датам, банки, проценты и комиссии — разные. В итоге половина дохода уходит на обслуживание долгов, и любая просрочка превращается в цепочку штрафов. Очевидное решение — объединить кредиты в один, чтобы платить один раз в месяц, по одному графику с единой ставке.
Зачем объединять кредиты
Когда несколько кредитов оформлены в разное время, ставки часто различаются. Старый займ может быть под 23 %, новый — под 18 %, а кредитка — вообще под 35 %. Вместе они формируют «среднюю температуру», при которой общая переплата оказывается выше, чем кажется. К тому же разные даты платежей создают эффект постоянного стресса. Только заплатил по одной задолженности — уже подходит следующая. Даже если просрочек нет, психически человек живет «от платежа к платежу».
Консолидация — это способ собрать все в один договор. Новый кредит закрывает старые, и человек платит только по одной сумме. При этом можно продлить срок и снизить ежемесячный платеж, не теряя ликвидное имущество.
Что можно использовать в качестве залога
Банк всегда лучше относится к клиенту, если видит реальное обеспечение. Самое логичное в такой ситуации — автомобиль. Машина остается у владельца, продолжает использоваться в обычном режиме, но помогает получить новые условия. Благодаря рефинансированию под залог авто, старые долги гасятся, а новая сумма оформляется под более низкую ставку. Для заемщика это не «новый кредит ради кредита», а замена нескольких дорогих обязательств одним управляемым.
Алгоритм следующий:
- Клиент подает заявку с действующими договорами: автокредит, потребительский, кредитная карта.
- Финансовая организация рассчитывает общую задолженность и подбирает программу, где все долги перекрываются одной суммой.
- После одобрения старые кредиты погашаются автоматически, а на руках остается один договор с понятным графиком и одной датой платежа.
Какие нужны документы
Минимальный набор — паспорт, ПТС или СТС, действующие кредитные договоры и справка об остатках задолженности. Иногда дополнительно запрашивают подтверждение дохода — не для оценки «платежеспособности», а чтобы подобрать срок и размер комфортного платежа.
Если автомобиль уже в залоге у другого банка, рефинансирование все равно возможно. Новый кредит закрывает старый, и обременение переоформляется автоматически.
Как выбрать программу рефинансирования
Эксперты автоломбарда 38 напоминают, что сравнивать нужно не только ставку, но и срок — иногда меньше ставка, но длиннее срок, и выгода теряется. Обязательно:
- уточнить, есть ли штрафы за досрочное погашение старых кредитов;
- проверить, сохраняется ли каско, если речь идет о действующем автокредите;
- просчитать итоговую переплату по новому договору — не на глаз, а в цифрах, через кредитный калькулятор.
Когда объединение кредитов помогает
Для бизнеса, индивидуальных перевозчиков и просто частных лиц такой формат удобен тем, что автомобиль остается в обороте — его не нужно продавать, чтобы рассчитаться с долгами. Есть смысл воспользоваться рефинансированием, если:
- общая кредитная нагрузка больше 40 % от дохода;
- ставки по старым займам выше текущих рыночных;
- ежемесячные платежи «расползлись» по графику и стало сложно соблюдать даты.
Объединение кредитов — реальная финансовая стратегия, когда управление долгом становится осознанным. У вас один платеж, простой график, предсказуемый срок и нет постоянных звонков от разных банков. А автомобиль в этом случае перестает быть пассивом — он становится инструментом, который помогает восстановить временно пошатнувшуюся финансовую устойчивость.
Автор статьи Лобанов Сергей. Сотрудник компании Автоломбард 38.