В периоды финансовой нестабильности граждане нередко пользуются услугами микрофинансовых организаций, поэтому кредиты от МФО демонстрируют устойчивый спрос, даже с учётом заметного превышения их процентных ставок над банковскими предложениями.
Эксперты финансового портала Выберу.kz отмечают, что МФО смогли занять свою рыночную нишу, предлагая услуги, которые банки не развивают. Кредитные организации обычно не работают с небольшими суммами и крайне короткими сроками кредитования, что и вынуждает граждан обращаться к микрофинансированию. Так, что, секретом востребованности МФО служит принцип мгновенного предоставления средств. В ситуации, когда у человека нет времени на подготовку пакета документов и банковское согласование, экстренный микрокредит воспринимается как единственно возможная альтернатива. Платой, разумеется, становится серьёзная финансовая переплата, но взамен заёмщик получает моментальное разрешение насущной проблемы.
Как любой финансовый инструмент, микрозаймы имеют свои положительные и отрицательные стороны. Если не рассматривать условия конкретной программы, то основные плюсы и минусы остаются общими для большинства предложений на рынке:
Процедура оформления. В отличие от большинства банков, МФО полностью перевели процесс в онлайн-формат. Срочно деньги до зарплаты с онлайн переводом перечисляют на банковскую карту, электронный кошелек или пересылают наличными через курьера.
Особенности оформления:
* Для подачи заявки необходим только паспорт, дополнительные документы не требуются.
* Время от заполнения заявки до получения денег составляет 7-10 минут, а для повторных обращений — до 3 минут.
Рассмотрение заявки. Скорость принятия решения — еще один значимый фактор. Некоторые компании обрабатывают заявки в течение одной минуты, что избавляет клиента от длительного ожидания.
Размер займа. Суммы в МФО значительно скромнее банковских. Если средний потребительский кредит в банке составляет сотни тысяч рублей, то микрозаймы редко превышают 7-10 тысяч рублей. Это объясняется разной целью финансирования: банковский кредит часто берут на крупные покупки, а микрозайм — для решения срочных, непредвиденных проблем (задержка зарплаты, поломка бытовой техники).
Доступность. МФО предъявляют щадящие требования к заемщикам. Чаще всего смотрят лишь на возраст от 18 до 75 лет и наличие паспорта. Это делает их услуги доступными для самой широкой публики, включая тех, кому банки отказывают из-за плохой кредитной истории.
Вероятность одобрения. Показатель одобрения заявок в МФО — один из самых высоких на финансовом рынке, что также привлекает клиентов.
Сроки. Максимальный срок займа обычно не превышает 30 дней, минимальный может составлять от 1 до 7 дней, что удобно для решения сиюминутных финансовых проблем.
Однако у микрозаймов есть и серьезные недостатки.
* Высокие штрафные санкции. Лояльность МФО на этапе одобрения компенсируется строгими условиями при нарушении договора. В случае просрочки могут начисляться ежедневные проценты, разовые штрафы, пеня и неустойка, что в итоге может увеличить долг в несколько раз.
* Риск неправильной оценки возможностей. Легкость получения денег может привести к тому, что заемщик неверно оценивает свою способность к возврату. Это приводит к формированию долговой ловушки.
Специалисты по финансовой грамотности рекомендуют рассматривать микрозаймы как крайнюю меру и прибегать к ним только в случае острой необходимости, будучи абсолютно уверенным в возможности своевременного погашения.