Финансовые затруднения могут коснуться любого человека — потеря стабильного заработка, непредвиденные траты на лечение или экономический спад способны быстро превратить размеренную жизнь в бесконечные разговоры с коллекторами. Однако не каждый случай просрочки по кредитам означает неминуемое банкротство. Чтобы вовремя понять, что ситуация выходит из-под контроля, нужно знать конкретные признаки, по которым закон оценивает состояние должника.
В России отношения между людьми с долгами и теми, кому они должны, регулирует Федеральный закон № 127. В нём прописано два пути признания человека несостоятельным: через суд или в упрощённом порядке через многофункциональные центры. У каждого из этих способов свои критерии.
Когда суд может признать человека банкротом
Чтобы запустить судебную процедуру, должны совпасть два условия, о которых говорит статья 213.3 закона о банкротстве. Первое — общая сумма всех долгов превышает 500 тысяч рублей. Сюда входят не только кредиты в банках, но и долги по распискам, неоплаченные налоги, коммунальные платежи и любые другие денежные обязательства.
Второе условие касается времени: человек не платит по этим обязательствам больше трёх месяцев подряд. Причём отсчёт идёт с того дня, когда платёж должен был быть сделан по договору.
Но даже если эти формальные признаки отсутствуют, сам должник может инициировать процедуру раньше. Для этого нужно доказать, что расплата с одним кредитором автоматически сделает невозможными выплаты другим, либо что стоимость имущества меньше суммы всех долгов.
Когда подавать заявление обязательно
Закон не только даёт право, но и обязывает человека обратиться с заявлением о банкротстве. Банкротство физического лица под ключ необходимо, если человек понимает: рассчитавшись с одним заимодавцем, он уже не сможет платить остальным, а всё, что у него есть, не покрывает общую сумму задолженности.
Игнорирование этой обязанности может привести к неприятным последствиям. Если кредиторы или налоговая сами подадут на банкротство, а выяснится, что человек скрывал имущество или намеренно ухудшал своё положение, долги могут не списать.
Что говорит закон о неплатёжеспособности
Статья 213.6 закона о банкротстве описывает ситуации, при которых человек считается неспособным платить по счетам. Достаточно хотя бы одного пункта из списка:
-
человек перестал рассчитываться с кредиторами — просто не платит по наступившим обязательствам;
-
больше десяти процентов всех долгов не выплачиваются дольше месяца;
-
того, что у человека есть, не хватает, чтобы закрыть все долги;
-
приставы уже закрыли исполнительное производство, потому что у человека ничего нельзя забрать в счёт долга.
Эти признаки важны не только для суда. Они помогают самому человеку оценить своё положение и понять, что отсиживаться в стороне уже нельзя.
Жизненные обстоятельства как повод для банкротства
Бывает, что сумма долга ещё не достигла полумиллиона, но будущее выглядит безрадостно. Закон разрешает подавать на банкротство и в таких случаях, если есть обстоятельства, которые очевидно ведут к невозможности расплатиться.
К таким обстоятельствам относят потерю работы, получение инвалидности, тяжёлую болезнь, требующую постоянных трат, пожар или другое бедствие, уничтожившее имущество. Также учитывается развод, после которого человек должен содержать детей, но не имеет для этого достаточных средств.
Упрощённое банкротство через МФЦ
С осени 2023 года процедура внесудебного банкротства стала доступнее. Чтобы пойти этим путём, не нужно нанимать юристов и ходить по судам. Достаточно соответствовать одному из трёх критериев.
Первый и самый распространённый случай — приставы уже окончили исполнительное производство, потому что у человека ничего нельзя забрать в счёт долга. Второй вариант подходит пенсионерам и тем, кто получает пособия на детей: если прошёл год с начала взыскания, а долг так и не выплачен, можно подавать документы. Третий случай касается старых долгов — если исполнительный лист был выдан больше семи лет назад и так и остался неисполненным.
Сумма задолженности для внесудебного банкротства должна быть от 25 тысяч до одного миллиона рублей. При этом учитываются все долги — и перед банками, и по налогам, и перед другими людьми.
Какие долги не спишут никогда
Банкротство не освобождает от всех обязательств. Статья 213.28 закона о банкротстве содержит перечень долгов, которые останутся с человеком даже после завершения процедуры.
В этом списке алименты, компенсации за вред здоровью, выплаты за моральный ущерб, зарплата, которую человек недоплатил своим работникам (если он был работодателем), а также текущие платежи, которые возникли уже во время самой процедуры банкротства. Отдельно стоят штрафы, назначенные судом в качестве уголовного наказания — их тоже не спишут.
Что изменится в жизни после банкротства
Признание человека банкротом накладывает определённые ограничения, прописанные в статье 213.30 закона о банкротстве. Ближайшие пять лет нельзя будет снова подавать на банкротство. При получении новых кредитов придётся сообщать банкам о том, что человек уже был банкротом.
Три года действует запрет на руководящие должности в любых организациях. Пять лет нельзя занимать посты в страховых компаниях, пенсионных фондах и микрофинансовых организациях. А на руководство банками и другими кредитными учреждениями наложен запрет сроком на десять лет.
Для тех, кто был индивидуальным предпринимателем, действует дополнительное правило: в течение пяти лет после банкротства нельзя снова регистрироваться в этом качестве.
Что останется у должника
Закон защищает самое необходимое. Даже при банкротстве у человека остаётся единственное жильё (кроме заложенной по ипотеке квартиры) и участок под ним, обычные домашние вещи, одежда и обувь, продукты, топливо для дома, деньги в размере прожиточного минимума на самого человека и его детей.
Также нельзя забрать то, что нужно для работы, если стоимость такого имущества не превышает десяти тысяч рублей. Если у человека есть машина, но она необходима из-за инвалидности или для работы при официальном трудоустройстве, её тоже могут оставить.
Главные выводы
Понимание признаков надвигающегося банкротства помогает не упустить момент и вовремя принять решение. Если долги перевалили за полмиллиона, платежи не вносятся больше трёх месяцев, а того, что есть, явно не хватит на расплату — это прямой сигнал начинать процедуру. Для тех, у кого долги скромнее, от 25 тысяч до миллиона, и нет имущества, которое можно забрать, существует более простой путь через МФЦ.
Главное правило — действовать открыто. Попытки спрятать имущество или умышленно ухудшить своё положение приведут к обратному результату: долги не спишут, а отношения с законом станут намного сложнее.