Российскую банковскую систему в перспективе двух лет может ждать кризис. Безусловно, это отразится и на банках, и на заемщиках.
В чем проблемы?
С 1 июля 2017 года по 1 июля 2018 объем задолженности физлиц перед банками вырос на 19%. Это максимальное значение с кризисного 2014 года, подсчитали аналитики «Эксперт РА». При этом реальные располагаемые доходы населения стагнировали, увеличившись не более чем на 7%, и предпосылок для дальнейшего роста платежеспособности заемщиков нет. Также негативное влияние на платежеспособность населения дополнительно окажет повышение НДС и цен на топливо, а также снижение курса рубля, пишет kommersant.ru.
К чему это приведет?
Это может привести к росту числа дефолтов в сегменте розничного кредитования в 2019–2020 годах. Пытаясь избежать перегрева рынка розничного кредитования, ЦБ принял меры по его охлаждению, увеличив коэффициенты риска по потребительским кредитам. Однако, как считают аналитики, это лишь частично сгладит эффект от ухудшения качества розничных портфелей. На фоне снижения уровня резервирования по рознице, который за год опустился на два процентных пункта, до 7,9% и применения стандарта МСФО 9 с 1 января 2019 года банкам придется провести масштабную переоценку кредитного риска и досоздать резервы.
«В результате до 2020 года розничное кредитование как полноценный драйвер банковского рынка изживет себя»,— приходят к выводу специалисты РА «Эксперт». Большинство банков, по мнению аналитиков, не смогут компенсировать создание резервов доходами от новых выдач и, как следствие, сохранить текущий уровень рентабельности. Таким образом, по капиталу и прибыльности банков будет нанесен двойной удар.
Все так страшно?
Сам банкиры считают, что нет. Они указывают на то, что основной рост в секторе розничного кредитования пришелся на ипотеку, и тут ситуация с точки зрения качества таких займов выглядит вполне приличной. При этом банкиры не отрицают, что некоторые кредитные организации, фокусируясь на доле рынка, выдают кредиты с доходностью, недостаточной для покрытия кризисных явлений. Такая недостаточно взвешенная кредитная политика с точки зрения соотношения риска к доходности приводит к тому, что любые внешние нестабильности могут означать серьезные риски их финансовой устойчивости
Что будет дальше?
Эксперты считают, что запустить цепочку неплатежей могут не столько внешние факторы, влияющие на платежеспособность заемщиков, сколько привычка граждан жить в долг. Проблемы с погашением задолженности у заемщиков могут начаться, когда банки в предчувствии кризиса перейдут к более консервативной модели кредитования и заемщики не смогут получить очередные кредиты в достаточном для погашения предыдущих объеме. Это в свою очередь может вызвать рост числа дефолтов физлиц и проблемы у ряда банков. Об этом пишет karaulny_accountant в известном мессенджере.
Читайте также: На камеру попало, как «Мерседес» с человеком в багажнике протаранил 7 авто в Москве