Оформление ипотеки требует внесения первоначального взноса. Однако не у всех есть возможность накопить 15-30% от стоимости квартиры или дома. В некоторых банках предлагают оформить кредит без первоначального взноса. В чем особенность этой операции, и есть ли риски?
Зачем нужно вносить первоначальный взнос?
Под первоначальным взносом понимается часть стоимости жилья, которую покупателю нужно внести из своих средств. Остальную часть банк предоставит как ипотечный кредит. В каждой организации предлагаются свои условия кредитной программы, как и размер взноса, поэтому перед подачей заявки стоит ознакомиться с ними.
Первоначальный взнос выступает для финансовой компании как гарантия платежеспособности клиента: чем больше сумма у него на руках, тем выше вероятность получения одобрения, и тем ниже придется переплатить по ипотеке.
В качестве первоначального взноса можно использовать:
- собственные сбережения,
- потребительский кредит,
- материнский капитал.
Взять микрозайм онлайн на карту, чтобы использовать его как первоначальный взнос, не получится: микрофинансовые компании кредитуют на небольшие суммы.
Залог вместо первоначального взноса
Если возможности накопить на первоначальный взнос нет, а ипотека нужна, можно использовать в качестве залога недвижимость, то есть старая квартира идет как обеспечение в кредите на новое жилье.
Понятно, что такие заемщики проверяются банками более тщательно из-за того, что они находятся в зоне риска. Ипотека им выдается также не очень охотно по сравнению с теми, кто может внести хотя бы 15% от стоимости жилья.
Как первоначальный взнос может использоваться до 65% от оценочной стоимости залоговой недвижимости, а в кредит можно будет взять до 85% от стоимости приобретаемой квартиры или дома. При таком решении в обременении у банка будут числиться сразу два объекта.
Что такое отложенный первоначальный взнос?
Летом 2022 года крупные банки России стали давать клиентам рассрочки на первоначальный взнос по ипотечному кредиту. Правда, этот продукт пока не получил широкого распространения на рынке, а предложение ориентировано на неликвидные объекты. Суть в том, что деньги на первый взнос можно принести в несколько заходов, например, после продажи автомобиля или старой квартиры.
Эксперты отмечают, что если говорить об итоговой переплате, выгоднее всего для заемщиков копить на первоначальный взнос: его наличие также повысит шансы на одобрение.
А для снижения финансовой нагрузки можно воспользоваться отсрочкой платежей. Она предполагает, что на начальной стадии ипотеки можно вносить сниженный ежемесячный платеж и выплачивать только проценты. Остальная часть платежа будет включаться в дальнейшие платежи по графику. Такая опция позволяет сэкономить и направить деньги, например, на ремонт или переезд.