Алексей Горяев: «Не все понимают, что мы живем в мире с высокой неопределенностью. При таком снижении цен на нефть курс рубля не может оставаться на прежнем уровне. Людям, которые берут валютные кредиты, нужно четко просчитывать сопутствующие риски. Ставка по ним ниже, чем по рублевым – и поэтому они кажутся выгоднее. Но если курс валюты, в которой брали кредит, пойдет вверх, то эта кажущаяся экономия улетучится и платежи окажутся гораздо выше. Такая же проблема с валютными кредитами была и в 2008 году. Многие люди вынесли из этого урок, валютных заемщиков стало гораздо меньше».
В Москве состоялись акции протеста пострадавших заемщиков, которые несколько лет назад взяли кредиты в иностранной валюте. Как сообщили LifeNews, митингующие собрались у здания «Москоммерцбанка» с плакатами и потребовали перевести их денежные задолженности в национальную валюту. Митингующие настаивали на фиксации своих обязательств в рублях по курсу валют, действовавшему на момент заключения их кредитных договоров, плюс 30% к получившейся сумме.
Координатор движения валютных заёмщиков Сергей Игнатьев рассказал, что банки совершенно не хотят идти на подобные уступки своим должникам, и что такая ситуация длится уже более года. При этом руководство «Москоммерцбанка» ссылается на то, что у банка недостаточно собственных рублевых фондов, чтобы технически осуществить процедуру перевода займов в национальную валюту. Это можно будет осуществить только с помощью Центрального банка.
Валютные заемщики заявили о готовности блокировать банк до выполнения их требований.
Комментируя сложившуюся ситуацию, пресс-секретарь президента Владимира Путина Дмитрий Песков отметил, что государство все же пытается каким-то образом вмешаться в проблему валютных заемщиков. Однако объективно рецептов, находящихся в правовом поле, для этого не существует. Чрезмерно выросшая в стоимости валютная ипотека стала следствием того, что когда-то граждане самостоятельно сделали свой выбор, который привел к сложным финансовым последствиям.
На эту тему корреспонденту «Мосмонитора» интервью дал профессор финансов, директор программы Masters in Finance Российской экономической школы Алексей Горяев.
— Ровно год назад Эльвира Набиуллина дала указание банкам рассмотреть вопрос о реструктуризации жилищных кредитов, выданных физлицам в иностранной валюте до 01.01.15 – путем ее перевода в российские рубли. Понятно, банкиры не обязаны работать себе в убыток. Но ничего для защиты ипотечников так и не было сделано. Действительно ли ситуация настолько сложная, что «не представляется возможным» говорить о «каких-то готовых рецептах»?
— Прежде всего, я хочу отметить, что то, что говорила Набиуллина, было не указание банкам, а всего лишь рекомендация, пожелание и не более того. Соответственно, никто из банков к этой мере прибегать не стал, потому что это означало бы работать себе в убыток.
Ситуация с валютной ипотекой действительно сложная, нестандартная. С одной стороны, валютные кредиты заемщики брали сами, по собственной воле, никто их к этому не принуждал. Поэтому было бы неправильно со стороны государства встревать во взаимоотношения двух субъектов – заемщика и банка – и обязывать одну из сторон, в данном случае банк, себе в ущерб пересматривать условия договора. Конечно, всё это при условии, что при заключении договора банк объяснил заемщикам, что такое валютный риск. Тогда действительно нет никаких оснований что-то менять в рамках заключенных договоров в ущерб банку.
С другой стороны, государство может по собственной инициативе рассмотреть, насколько целесообразно помогать пострадавшим валютным заемщикам. При этом, нужно понимать, что государство не обязано помогать всем. К примеру, я пошел в казино, проиграл, и что, я буду апеллировать к государству, просить о помощи? Это было бы абсолютно неправильно, тем более что деньги у государства не берутся ниоткуда, оно получает их из карманов налогоплательщиков. И если помогать одному, то это будет за счет остальных жителей страны.
Насколько оправдана поддержка государством валютных заемщиков – вопрос непростой, тем более сейчас, во время кризиса, когда в бюджете и так не хватает денег. Насколько я понимаю, сейчас вопрос такой помощи рассматривается с социальной точки зрения. Если и будут помогать, то не всем, а только отдельным социальным категориям валютных заемщиков — например, семьям с малолетними детьми. Но любое решение – либо ничего не делать, либо помогать всем, либо некоторым категориям валютных заемщиков – оно не будет идеальным, каждое имеет свои плюсы и минусы. Ситуация действительно сложная и стандартного решения нет.
— С одной стороны валютные ипотечники сами виноваты в своих бедах: не надо было брать кредиты в долларах и евро. С другой же, за курс рубля отвечают не они, а Центробанк вместе с финансовым блоком правительства. Может, власти обязаны разделить ответственность перед банками со всеми ипотечниками, а не только с избранными единицами?
— В рыночной экономике никто не может зафиксировать курс рубля. В задачи Центрального банка входит поддержание стабильного курса национальной валюты – но это не значит, что он в состоянии держать курс на уровне 30, 40 или 50 рублей за доллар. Это абсолютно нереально в условиях кризиса, когда состояние нашей экономики привязано к доходам от экспорта природных ресурсов, а нефть так сильно подешевела. Даже если Центробанк попытается удержать рубль на докризисном уровне, он просто растратит все золотовалютные резервы за несколько дней. А что потом?
Не все понимают, что мы живем в мире с высокой неопределенностью. При таком резком снижении цен на нефть курс рубля не может оставаться на прежнем уровне. Хочется, чтобы все люди, которые берут кредиты, четко просчитывали сопутствующие риски. Тем более, если это валютный кредит. Ставка по нему ниже, чем по рублевому кредиту – и поэтому он кажется выгоднее. Но если курс валюты, в которой брали кредит, пойдет вверх, то эта кажущаяся экономия быстро улетучится и платежи по кредиту в итоге окажутся гораздо выше.
Нужно сказать, что такая же проблема с валютными кредитами была и в 2008 году. Тогда рубль тоже сильно упал, и многие люди вынесли из этого правильный урок. После 2008 года валютных заемщиков стало гораздо меньше.
Конечно, мы все сочувствуем тем, кто вынужден расплачиваться по валютному кредиту. Наверное, сейчас они понимают, что им лучше было вообще не брать валютный кредит или, уже после того как они взяли кредит в валюте, перевести его в рубли, когда курс доллара был еще ниже 60. Но, видимо, им не хватило финансовой грамотности.
Что в этой ситуации должно сделать государство? Повышать финансовую грамотность населения, чтобы люди более осознанно принимали финансовые решения, тем более такие важные, как взятие кредита. На Западе во многих странах реализуются государственные программы повышения финансовой грамотности населения, и там даже в школе преподаются подобные курсы, чтобы дети лучше понимали риски, связанные с деньгами. У нас сейчас тоже идет госпрограмма, но она еще не завершилась, мы только в начале этого процесса.